長壽時(shí)代財(cái)富管理：居民金融資產(chǎn)配比明顯提升

泰康人壽

日前，和訊網(wǎng)與泰康人壽聯(lián)合發(fā)布的《長壽時(shí)代城市居民財(cái)富管理白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）顯示，近年來我國居民金融資產(chǎn)配比明顯上升。我國的財(cái)富管理市場和管理行為的拐點(diǎn)均已顯現(xiàn)。

居民金融資產(chǎn)配置明顯上升

改革開放40年來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，快速成長為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動了我國居民財(cái)富的增加，越來越多的個(gè)人和家庭根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求，開始有意識地進(jìn)行跨越資產(chǎn)類別的多元投資。

據(jù)《白皮書》統(tǒng)計(jì)，目前我國居民家庭資產(chǎn)配置主要以房產(chǎn)為主，占比為60.24%。

不過，隨著近些年在“共同富�！焙汀胺孔〔怀础钡日�策背景下，中國居民的財(cái)富配置結(jié)構(gòu)持續(xù)平衡，金融資產(chǎn)配比明顯上升。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，我國居民的金融資產(chǎn)占比為36.2%。

同時(shí)，隨著我國居民保險(xiǎn)意識的不斷提升，越來越多的人開始選擇購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，中國居民保險(xiǎn)意識有了較大幅度的提高。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，40.67%的受訪者表示自己購買有商業(yè)保險(xiǎn)，59.33% 的受訪者表示自己尚未購買。此外，一線城市、新一線城市的商業(yè)保險(xiǎn)滲透率相對更高。

當(dāng)前我國早已步入老齡化社會，且老齡化程度快速加深。參考國際上對人口老齡化不同階段的劃分，將65歲及以上的人口比例達(dá)到7%稱為進(jìn)入“老齡化社會”，2000年，我國65歲及以上人口占比已為7%，正式進(jìn)入老齡化社會。2021年末達(dá)到18.9%！

長壽時(shí)代的背景下，人們的預(yù)期壽命不斷增加，也希望可以通過合理的資產(chǎn)配置，獲得持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。保險(xiǎn)成為人們財(cái)富管理的重要工具。

兼顧保障和財(cái)富管理的組合受青睞

根據(jù)《白皮書》中披露的數(shù)據(jù)，目前，保險(xiǎn)消費(fèi)人群主要消費(fèi)的險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)和車險(xiǎn)處于領(lǐng)先位置，配置的人群比例分別達(dá)到65.26%、60.18%。其次是壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，配置的人群比例分別為54.16%和51.02%。

同時(shí)從《白皮書》也能看出，具有財(cái)富管理屬性的年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)，也越來越多的受到大家的青睞。

從購買原因來看，大部分消費(fèi)者購買年金險(xiǎn)主要是為自己及家人提供保障，在受訪者中的比例達(dá)到59.50%。此外，將年金險(xiǎn)作為財(cái)富儲備以及財(cái)富管理工具也是消費(fèi)者購買年金險(xiǎn)的重要因素，比例分別為40.12%和39.16%。

在年金險(xiǎn)的選擇上，消費(fèi)者主要看重的是產(chǎn)品的收益性、安全性、產(chǎn)品公司品牌/榮譽(yù)以及后續(xù)的保障。根據(jù)報(bào)告調(diào)研的結(jié)果，目前我國保險(xiǎn)消費(fèi)者對于終身養(yǎng)老型年金險(xiǎn)比較青睞，人群比例達(dá)到61.97%。

萬能險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障功能和資產(chǎn)管理功能，受到消費(fèi)者的青睞。根據(jù)《報(bào)告》調(diào)研結(jié)果，60.46%的受訪者表示將其當(dāng)做補(bǔ)充的醫(yī)療保障，50.48%的受訪者想要實(shí)現(xiàn)資金保值及增值，48.94%的受訪者看中其保障功能靈活。還有部分受訪者認(rèn)為萬能險(xiǎn)透明公開，可以將其當(dāng)做財(cái)富儲備工具。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的品牌、口碑、產(chǎn)品收益率及保障范圍，是消費(fèi)者主要關(guān)注的要素。

投連險(xiǎn)是集保障和投資于一體的新型終身壽險(xiǎn)。人們購買投連險(xiǎn)，主要原因在于獲得人壽保障，資產(chǎn)增值、稅務(wù)籌劃。合理避稅及財(cái)富保全也是主要原因之一。

而消費(fèi)者看重的產(chǎn)品要素主要有收益率、風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格及保障內(nèi)容。根據(jù)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)偏好，投連險(xiǎn)產(chǎn)品大致分為進(jìn)取型（偏股票、權(quán)益類）、平衡型（偏混合類）、穩(wěn)健型（偏債券、基金等固定收益類）等三大類。從居民投連險(xiǎn)配置結(jié)構(gòu)來看，目前中國居民配置的投連險(xiǎn)產(chǎn)品種類多為平衡型，比例達(dá)到53.36%。其次是穩(wěn)健型，占比為31.05%；進(jìn)取型占比為15.59%。

泰康人壽洞察到我國居民的財(cái)富管理痛點(diǎn)，為滿足人們在長壽時(shí)代下對于財(cái)富管理的需求，首次推出“年金險(xiǎn)+萬能賬戶+投連賬戶”的財(cái)富管理方案！

主要具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：

1、穩(wěn)定終身領(lǐng)取。購買年金險(xiǎn)，可以在未來給人們提供一個(gè)穩(wěn)定的、終身可領(lǐng)取的現(xiàn)金流。

其中，作為主力主險(xiǎn)產(chǎn)品的泰康惠贏人生（成人版）年金保險(xiǎn)（分紅型）、泰康惠贏人生（少兒版）年金保險(xiǎn)（分紅型），可以幫助人們鎖定終身給付，獲得一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

對于有子女教育壓力的家庭來說，少兒版還額外設(shè)有教育金和成家立業(yè)金，幫助緩解教育壓力，可以提前為自己的孩子積累一筆財(cái)富。（風(fēng)險(xiǎn)提示：分紅型年金中的分紅取決于公司實(shí)際經(jīng)營情況，是不確定的。）

2、兼顧保底收益。在提供終身可領(lǐng)取現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上，該方案搭配的萬能險(xiǎn)賬戶同時(shí)具有保底保證收益。

惠贏人生分紅型年金險(xiǎn)可以搭配至尊（慶典版）萬能保險(xiǎn)賬戶，最低保證利率為2.5%（年結(jié)算利率）或尊贏（慶典版）萬能保險(xiǎn)賬戶，最低保證利率為2.85%（年結(jié)算利率），終身最低保證利率寫進(jìn)合同。

在保底利率之上，萬能保險(xiǎn)賬戶還可能根據(jù)公司的投資情況獲取更高的收益（萬能保險(xiǎn)賬戶最低保證利率以上收益是不確定的）。歷史數(shù)據(jù)顯示，至尊系列萬能賬戶上市以來歷史結(jié)算利率在5%左右，尊贏系列萬能賬戶歷史結(jié)算利率保持在5%水平。（風(fēng)險(xiǎn)提示：萬能賬戶實(shí)際結(jié)算收益每月會在泰康人壽官網(wǎng)www.taikanglife.com進(jìn)行披露，歷史收益僅供參考，不視為收益承諾）

3、助力財(cái)富加速。除了能幫助客戶獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流+保底收益外，該方案還創(chuàng)新性的加入了投連險(xiǎn)賬戶。

投連險(xiǎn)是一款以投資功能為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將客戶與泰康人壽的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)相連接。憑借固定收益資產(chǎn)打底、權(quán)益資產(chǎn)增強(qiáng)的“固收+”投資策略，力爭在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，獲得更大的回報(bào)。

投連險(xiǎn)可以加速年金返還收益的增值能力，獲得更大的向上彈性空間，相當(dāng)于擁有了一個(gè)財(cái)富的加速器。（風(fēng)險(xiǎn)提示：投連險(xiǎn)沒有保證收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)。）

4、靈活兼具個(gè)性。對于年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的生存保險(xiǎn)金及紅利（如有），可按比例分別進(jìn)入萬能賬戶和投連賬戶，五檔分配比例由客戶自主選擇，也可選擇全部進(jìn)入萬能或投連賬戶。

同時(shí)，每年還可調(diào)整分配進(jìn)入萬能和投連賬戶的比例，靈活進(jìn)入，攻守兼?zhèn)?/font>。

當(dāng)我們年輕時(shí)，可以將生存金進(jìn)投連賬戶，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，追求長期高收益；等退休時(shí)，將生存金放入萬能賬戶，尋求相對穩(wěn)定，滿足我們晚年的財(cái)富規(guī)劃。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

1、上述方案中的主險(xiǎn)均可單獨(dú)購買

2、分紅險(xiǎn)的紅利取決于公司的實(shí)際經(jīng)營情況，是不保證的

3、至尊（慶典版）萬能保險(xiǎn)賬戶指《泰康至尊（慶典版）終身壽險(xiǎn)（萬能型）》，尊贏（慶典版）萬能保險(xiǎn)賬戶指《泰康尊贏（慶典版）終身壽險(xiǎn)（萬能型）》，萬能險(xiǎn)有最低保證利率，最低保證利率之上的部分為不保證的

4、投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)

5、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)賬戶的進(jìn)入及前五年領(lǐng)取均會產(chǎn)生一定的費(fèi)用，以條款約定為準(zhǔn)

無敵小壯壯